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我有50萬,請問離財務自由還有多遠?

http://dailynews.sina.com   2019年01月09日 07:55   北京新浪網

  來源:維小維生素

  攢多少錢可以不上班,過上自由的生活?前陣子看到個帖子:

  樓主34歲身在魔都,無房無車,存款50萬, 

  作爲女性在職場實在是舉步維艱,感覺過了35就更加沒人要,所以不準備上班想自己做點事。

  理財方面是股票+基金+銀行理財,p2p堅決不碰。

  但守着這些存款熬不了多長時間,職業生涯又已快到頭。

  嗯,困境真實又立體。

  再往後看,屬於個性化的財務自由問題。近幾年看到諸多類似:

  “我有多少萬,不想工作了可以嗎?”

  “現有資產多少,準備賣掉XX套現再出去旅遊”的問題。

  外在生存條件越緊繃,內心就越渴望自由,於是迫不及待期望量化出數字以消解不安。

  可在我看來,金錢數字不過是蛋糕上的那顆櫻桃。

  1000個哈姆雷特般的財務自由

  趨之若鶩的財務自由,真的綁定在金錢身上?

  是不是擁有數不清的賬戶金額,才能真正手握自由?

  常被提到的人生三大終極目標:時間自由、心靈自由、財務自由,大家的注意力永遠聚焦在後者,確實,脫離經濟基礎,再美輪美奐的理想也只是空中樓閣。

  從經濟學定義看:財務自由=被動收入>花銷。

  就是當你不工作的時候,也不必爲金錢發愁,因爲你有其他渠道的現金收入。

  當工作不再是獲得金錢的唯一手段時,你便自由了。可以有足夠的金錢、時間去做真正想做的事情。

  很明顯,得從收入和支出這兩個角度考慮。

  先看收入層

  賺多少錢永遠是個動態量。在我剛畢業時,覺得月薪5K+存款10萬那該多自由啊!每月可以買好多好吃的,還能出去浪一浪(嗯,就這點兒追求)。

  沒過兩年發現,月薪5K也不過溫飽,專賣店的衣服鞋子隨便幾件荷包就空了。而我另一個同齡朋友,當時月薪近萬整天還和我哭窮,好想暴打她啊。

  瞧見沒?人的慾望膨脹是遞增向上的過程,本性所致,總想着擁有更多。收入的增長若無法超越慾望的奔跑速度,無論掙多少,財務自由依然是掛在眼前的胡蘿蔔。

  看支出層

  曾看過一句話:“我在二十五歲的時候,人生最大的焦慮來自於:慾望和貪婪太多,而自己卻無力支付。”

  但反過來理解,假如收入不變,通過壓縮慾望有可能得到部分自由。

  國外有一對夫妻,不到40歲,帶着孩子在世界各地居住。夫妻靠在互聯網接兼職爲生,收入雖有限,可他們降低生活支出、減少娛樂性消費,每個月居然能存70%的收入。

  許多網友紛紛表示想效仿。然而有一點被忽視了:

  那對夫妻在過程中,心態已徹底改變,並不爲此感到生活質量減低。

  反而發生的一切,正是他們自己想要的,全然沒有皺着眉頭、咬緊牙關過省錢日子的畫風。

  這纔是關鍵:對大多數人而言,真當限定某個相對低的每月支出費用,無異於捆住手腳,剝奪許多想追求的快樂,那麼即便得到差額,所謂的“財富自由”又有什麼意義呢?

  至於到30歲、35歲、40歲,慾望又將長成怎樣的姿態?還是個未知數。

  同樣的資產數字,也許是兩條路

  隨便問個問題:價值1000萬的房子,和1000萬的現金,選哪個?(別猶豫了,說的真有得選一樣…)

  說白了,還是資產配置的老話題。

  要是財務自由能以數字定論,就談不上是啥多糾結的問題了,反正只有兩種結果嘛。某個量級還只是張入場券,起到決定作用是資產結構。

生活生活

  舉幾個栗子。

  1、親戚2012年花了40幾萬買的郊區小公寓,到今年還掛着“空屋待租”。

  2、同事長年以來,積蓄只放兩個地方:一張是發放工資的銀行卡,二是用於炒股的專用卡。用他的話說“感覺一張卡負責挖坑,一張卡負責填坑”。

  3、在銀行工作的同學,一邊購買內部優質的理財產品,一邊買了二手小戶型,不僅將不菲的公積金盤活,將房屋長租後更得到源源不斷的現金流。

  即便同樣的資產數字,可能過的是兩種人生。它取決你的配置能力和財富結構,尤其是產生被動收入的那部分。

  譬如說,房屋商鋪出租帶來的每月租金、基金定投的收益、互聯網金融產品的固定回報、銀行存款利息、投資某類熟悉行業的分紅等等。重點是“被動”,你不需要投擲過多精力時間,就能得到穩定收入的那種。

  很明顯,如果資產100%均爲存款,就如《富爸爸》系列作者羅伯特·清崎先生所說:“儲蓄全都是輸家的策略,你要儘快地實現財務自由。”

  從置業到流動金,從短期到長期,從低風險到高暴動,就像一個個齒輪組合起來,讓機器有力穩健地持續運轉。

  利息能否保障後半生?

  我們經常看到這樣的複利計算:

  “以年收益10%計算,假設有100萬本金,在複利作用下20年後就能得到670+萬!”

  嗯,方法沒錯,計算沒錯,複利也確實是個神奇的好幫手,但這道假設題存在兩個BUG啊。

  第一、年年回報超10%,沒那麼輕而易舉。

  典型例子是P2P,2014年的平均收益17.4%,到今年的8+%前後不到3年縮水了近一半,外加行業大洗牌。紅利天花板的趨勢下降已是必然。

  至於股票、有色金屬、期貨,想要穩定地獲利10%恐怕得有撞大運的體質。

  第二、你確定20年後670萬元足夠養老?

  倘若十年前拋出“你覺得多少錢可以算財務自由?”估計很多人舉手表示:100萬肯定夠了!

  十年後,卻彷彿換了個世界。

  曾經流行的如今過時了,曾經熱捧的如今消失了,曾經充滿前景的如今無人問津,曾近的“鉅款”100萬眼下沒準還不夠首付。

  尤其在“只有存量沒有增量”的情景下,現在每年M2的增速在12%左右,存量帶來的收益覆蓋不掉通脹,資產實際上就會如手中的細沙一般悄無聲息地溜走。

  So,財務自由啊,十年之前我不認識你,你不屬於我,十年之後——還是找不到擁抱的理由。

  好啦,其實也不用太沮喪

  回頭看帖子,34歲,無房無車,有50萬存款,是不是註定和自由無緣?

  我的想法是:

  1、最好先弄清楚,你想要的財務自由具體指什麼?

  比如不上班,比如gap year,比如環遊世界,把事情具象描繪出來,答案就清晰多了。

  不用急於把定義釘死,就像不上班≠不工作一樣吶。若想好好放空一陣子,就把一切打理好後輕裝上路,等回來再給自己答案。

  2、穩定現金流收入的能力

  以國人平均壽命看,34歲正值壯年,未來不管好壞可能性都不少。有房子/店面/公司/實業對產生現金來說自然好,如果沒有,則要重視理財規劃和投資回報率。覺得系統性看書學習麻煩的話,找找網絡上口碑好的收費系列課,也能受益不少。

  3、保持敏銳度

  聽起來挺虛的,其實不難做到:保持手頭有事可做、保持與親近朋友的聯絡,基本滿足大半了。

  剛纔說了,不上班不等於不工作,做自己喜歡的事情也好,兼職或斜槓青年也罷,在工作中會需要大量學習,而它正是觸碰這個高速運轉環境的好機會(同時還能增加現金收入)。

  巴菲特在26歲就實現了財富自由,可他並沒有放手證券交易,而是通過研究學習不斷將雪球越滾越大。要是他在26歲選擇遁世,好吃好喝,世間就少了一位投資大神,多了一枚小富即安的普通商人。

  財務自由究竟長什麼樣?無數人迫不及待想窺探其真面目。

  餵馬,劈柴,周遊世界…坦白說,這些詞在我這大俗人的字典中從未出現(甚至連“財務自由”四個字也沒有,至少目前),倒是隨着年紀漸長,對它的理解變得不太一樣。

  創造資產、減少不良負債、管理日常開支自不必說,畢竟經濟基礎能帶來更多的調劑空間,但在其中,人本身的主觀作用是極大的,這間接也決定了你的選擇半徑。

  不論哪種層面的自由,定義得越強烈,似乎越容易被反噬。

  就算烏泱泱的人羣嘴裏喊着“財務自由就是不幹了!想幹嘛幹嘛!”“等我有了多少錢,勞資纔不工作!”,真到了那天,估計也沒想明白到底要幹嘛。

  反而是有一定資產、有點兒想法、花心思生活的人,在過程中容易遇到小驚喜和多面性,不知不覺中得到了自由的垂青。

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