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房子再成美國人提款機?

http://news.sina.com   2014年11月09日 14:04   僑報

  【僑報網編譯張雯11月9日綜合報導】在房地産泡沫期間,美國人把自己的房子當成提款機使用,這是很不幸的。當時,在充滿掠奪性的銀行規定和房價不斷升值的環境下,許多房主使用這一貸款為其奢華的消費買單。金融危機扭轉了這一局面,但這樣的錯誤是否又在重現呢?

  據財經網站Wall ST.Cheat Sheet報導,房屋資産凈值信用貸款(HELOC)在全國範圍內再次風聲水起,RealtyTrac的一份最新報告顯示,截止2014年6月,12個月內總計有797,865起HELOC,與去年同期相比,增長了20.6%,是自2009年以來增長幅度最大的一年。

  什麼是HELOC

  HELOC是一種循環式信用貸款,可供房主使用房屋資産凈值來借貸所需資金。它是傳統房屋貸款的另一種彈性選擇,可讓您不必重新申請即可隨時使用可用的信貸,並讓房主決定自己的每月供款,最低只要支付利息即可。使用可用信貸額度,房主可以修繕房屋、支付學費以及還房貸等。

  HELOC的禁忌

  美國注冊金融策劃師和注冊稅務師崔培良表示,美國的房屋凈值信用借貸的確為美國的合格屋主提供了靈活和小額資金的有力渠道。但它並非免費的午餐,使用它時需要注意它的負面影響。

  HELOC並不會借貸給所有的屋主,銀行通常要知道借貸人的住房的實際價值和借貸人的償還能力。除了住房要有足夠的凈值,借貸人的信用分數也通常需要超過650分。同時,借貸人要保證有足夠的收入支付利息,償還本金。有一些退休人員,盡管住房有凈值,但因為沒有每月的收入,銀行通常不願意提供HELOC給他們。所以,他建議在退休前申請HELOC, 並最大可能申請一個有高額信用額度的賬戶,盡管你最終不會用那麼多的信用額,但越大的信用額給你使用資金的靈活性越大。

  對HELOC的特殊作用要有足夠認識。它畢竟是一個短期的融資渠道,而且利率是隨市場不斷波動的。所以我們在使用HELOC時,要避免超過18個月的長期使用,避免把它當作按揭或商業貸款這樣使用。

  對把HELOC當作搖錢樹的房主,特別不適於使用HELOC。在金融危機中,最早失去自己安身立命之家的人,就是對HELOC上癮的房主。在房地産泡沫時期,這樣的屋主利用房産價值的水漲船高,連續不斷申請提高HELOC的信用額度,連續不斷從HELOC中抽調資金出來,用於不能産生收益的消費行為,如買新車,乘豪華游輪旅遊,打造漂亮的住宅。在房地産泡沫破滅時,當不能繼續從HELOC提款時,當住房按揭和HELOC的總和超過房屋的市場價格時,當付不出借款時,當銀行討債上門時,他們的住房就曝露在被沒收和被短售的風險中。(轉載請注明僑報網)

  (編輯:文章)

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