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退休年花百分之四準則 近年並不適用

http://news.sina.com   2015年04月25日 07:02   中國日報

  (綜合外電報導)退休人士面臨通貨膨脹問題,如何才能有足夠的財力應付退休后的生活,是很傷腦筋的事情。理財專家通常建議採行簡單的退休財務準則,就是每年最多提用退休資産的百分之4,便可確保退休生活不致捉襟見肘,無錢可用。

  國家廣播公司(NBC)一項報導指出,最近九年時間,美國面臨低利率時期,這項原則顯然不能顧及實際情況,人們往往要擁有超過實際所需的資産,才能應付裕如。

  多國經營的「資誠聯合會計師事務所」(PricewaterhouseCoopers)的一項研究報告認為,富裕家庭或許可以依照百分之4的準則,作為退休的財政規画,但多數家庭,退休需求相當繁複,不能以簡單的使用百分之4資産來因應,應該依照各人情況,有更佳的規画。

  百分之4退休準則,那是1990年代存款利率相當高的時期,那時只要把錢存進債券和年金等安全投資工具,退休者的生活就可以得到不錯的保障。

  根據2013年的一項研究,顯示歷年平均利率,每年提用百分之4的退休積蓄,在30年內財務耗盡的可能性只有百分之6,但依照近年低利率時期,情況就完全不同。若依2013年1月的利率來計算,每年使用資産百分之4的人,高達百分之57會財源耗盡,無以為繼。

  另一問題就是平均壽命更長的趨勢。1970年滿65歲退休男性,預期可再活13年,但2011年退休者平均壽命還有18年; 女性退休后平均存活期,也由45年前的17年延長至如今的20年,所以退休積蓄基準要有不同規画,安排更多資金供更長時間使用。

  儲蓄不多的人,財務本來就缺乏彈性,「資誠聯合會計師事務所」的分析顯示,他們還須面對另一個問題,那就是百分之4準則,是預期當事人維持固定的開支模式,但很多人剛退休時比過去正常情況花錢更多。因為剛退休者還不適應退休生活,難以控制財務,也有人開始享受退休生活,進行耗費較多的旅遊活動。

  再说,退休后的醫療費用勢必大增,這是許多退休者沒能準確估算的,遇到年老多病的時候,儲蓄往往不夠使用,可能陷入財務困境,這是百分之4準則沒能顧及的一種情況。

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