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新健保的輸家和贏家

http://news.sina.com   2017年03月08日 08:33   中國日報

  共和黨新健保法出台╱衆院籌款委員會主席、共和黨衆議員佈雷迪(Kevin Brady)(左)和衆院能源與商業委員會主席、共和黨衆議員華爾頓(Greg Walden)周二在華府國會山莊(Capitol Hill)召開記者會,介紹衆院共和黨版的健康保險計画,取代歐記健保法案「平價醫療法」(Affordable Care Act)。(美聯社)

  共和黨衆議員6日提出《美國健保法案》(American Health Care Act, AHCA)草案,替代歐記健保。

  共和黨發表廢除奧巴馬健保的替代方案,主要重點是不再用課征罸款的方式強制個人納保,但仍引發民衆抗議。(美聯社)

  (華盛頓七日電)美國國會共和黨衆議員6日提出《美國健保法案》(American Health Care Act, AHCA)草案,替代歐記健保(ACA)。重大改變是3年后取消聯邦醫療補助計劃,改依民衆的年齡及收入提供保費抵稅優惠。專家说,AHCA有輸家也有贏家。

  針對共和黨衆議院的健保法案,川普總統7日發了2則推文,他在第1則推文中说,他正在研究一個新制度,可以促進製藥行業的競爭,「美國民衆的藥價會下降!」

  川普在第2則推文中说:「不要擔心,會取消跨州限制,促進競爭,將在健保法案的第2階段及第3階段推廣。」

  根據AHCA,美國民衆依年齡和收入,享有不同的保費抵稅優惠。保留ACA兩個主要規定,即禁止保險公司拒絶有病史的投保人,以及允許父母醫保納入26歲以下子女。此外,為了避免民衆有需要時才臨時購買醫療保險,容許保險公司提高重新加保者30%保費。

  共和黨提出醫保抵稅方案,個人年收入在7.5萬美元以下,夫妻年收入在15萬美元以下,可以享有足額的醫保抵稅,每年抵稅金額介於2,000美元到1.4萬美元之間

  AHCA取消ACA對富人、保險公司和處方藥製造商課征的醫保稅,以及容許保險公司提供更多的保險計劃選項。

  針對ACA的醫療補助計劃(Medicaid,俗稱白卡),新版草案將自2020年開始全面凍結聯邦政府的白卡補助。

  共和黨衆議員提出的AHCA,能否取得國會的同意仍是未知數。依現行版本,部分專家評估有輸家也有贏家。

  《美國健保法案》的可能贏家:

  年輕人 最大贏家

  依AHCA草案內容,美國年輕人可得到更便宜的保險計劃。ACA的設計是由年輕投保人補貼長者,AHCA將翻轉這個設計,由長者負擔較高的保費。

  根據米利馬的研究,年齡介於20至29歲的投保人,平均每年保費大約可以減少美金(以下同)700元,來到4,000元。如果年收入不超過21.5萬元,還可以享有抵稅優惠,最高可達2,000元。

  例如,一名27歲年輕人,如果年收入4萬元,依AHCA可享抵稅優惠2,000元,如果是ACA,得到的補貼平均只有103元。

  健康者 可購買低保費災難保險

  依AHCA,身體健康者也可以買到更便宜的保單。根據ACA,只有30歲以下有經濟困難或者之前擁有的保險計劃被取消的人,才可以購買災難保險計劃(Catastrophic Plan,為所設置的計劃),其保費較低,但自付額較高,不能使用補貼支付保費。2017年災難保險計劃的自付額為7,150元。

  AHCA將開放所有人都可以購買災難保險,而且保費可以適用抵稅規定。

  高收入者可以少繳稅 獲稅收優惠

  AHCA取消ACA向富人徵收的兩個稅,以幫助支付低收入者的費用。根據非黨派稅務政策中心(Tax Policy Center)的數據,年收入在頂端前1%者,即年收入超過77.4萬元,將被大幅減稅,平均為3.3萬元,在頂端前0.1%者,平均將獲得減稅約19.7萬元。

  此外,AHCA提高健保儲蓄帳戶(Health Savings Accounts, HSA)供額上限將近一倍,個人最多可儲存6,550元,家庭最多是13,100元。供額可享免稅好處。

  此外,ACA規定年收入超過4.75萬元的個人,不能享有補貼保費的利益。AHCA則規定年收入超過21.5萬元者,不得享有保費抵稅利益。

  保險公司受益

  ACA規定保險公司支付高管薪資,僅能提列50萬元作為運營支出費用,AHCA將自2018年取消這個規定。

  對大型保險公司來说,這是好消息,因為它們每年支付高管的薪資高達數百萬美元,這些金額未來都可以提列在運營支出項目,相對可以降低繳納稅金。

  《美國健保法案》的可能輸家:

  低收入者 恐失去保險

  AHCA自2020年開始終止聯邦政府補助白卡計劃,之前已獲准白卡者可以維持,前提是不能中斷。終止后,聯邦政府將改採人均補助(per-capita cap),發給各州的補助金額,係按照每個州醫療補助註冊居民人數,及人均補助金額計算。

  通過這個方式,聯邦政府賦予各州更大的權限,設計自己的醫療補助計劃。不過,它的風險是如果各州沒有足夠資金彌補差額,可能會限縮享有補助計劃的資格、削減福利或減少支付保險公司的金額。此將影響無法負擔醫療保險的窮人,包括兒童、婦女、老年人和殘疾人。

  抵稅金額減少 年收入2萬美元者影響最大

  AHCA取消對個人市場(individual market)中等收入投保人的補貼,改採保費抵稅制度。根據凱澤家庭基金會(Kaiser Family Foundation)的估算,AHCA抵稅金額少於歐記健保,其中以年收入為2萬元者,受到的影響最大。

  以年收入2萬元保戶為例,凱澤估計,依AHCA規定,27歲投保人的保費抵稅金額是2,000元,依ACA,保費補貼金額全美平均3,225元。40歲則是保費抵稅3,000元,保費補貼接近4,150美元。60歲保費抵稅4,000元,保費補貼接近9,900元。

  年長者 支付更高保費

  AHCA規定,保險公司向年齡最大者收取的保費,由過去不高於年齡最小者的3倍,調高到5倍。這意味着年長者未來要支付更高的保費。

  根據美國退休人員協會公共政策研究所(AARP Public Policy Institute)委託米利馬精算公司(Milliman)估算結果,60至64歲成年人每年保費將增長22%(接近3,200元),來到近18,000元。50至59歲者,保費將增加13%(1,500元),來到12,800元。

  根據凱澤的數據,60歲年收入4萬元的抵稅上限是4,000元,如果依現行ACA,獲得的補助金額平均為6,750元。

  有病史者 負擔高自付額保險

  雖然AHCA保留ACA有關保險公司不得拒絶有病史的民衆,但取消了要求保險公司承擔一定比例醫療費用的規定。保險公司雖然得以提供更廣泛的保單,包括更高的自付額(deductibles)和共付額(co-pays)的保單,但也可能使有病史的民衆,更難找到低自付額保險計劃。

  所幸AHCA沒有取消ACA有關投保人每年自付額上限(out-of-pocket)最高為7,150元的規定。

  19到64歲持白卡者

  歐記健保中的白卡福利(Medicaid)擴大申請族群,恐將因為聯邦即將停止金援,而受到最大衝擊,許多19歲到64歲的歐記健保白卡保戶,也因此都對自己在2020年,可能又被打回「無保族」相當憂心。

  根據新建保方案,目前聯邦提供各州對等的白卡福利經費,將在2020年起停止,換句話说,如果州府每年撥款2億作為白卡醫療經費的話,聯邦也將提供2億資金,不過,新的健保法中,將取消其中聯邦的白卡對應補助,未來各州所核發的白卡,都將由州府自行負擔所有經費。

  由於白卡醫療福利在歐記健保推出后,大幅放寬申請人資格,其中原本不在白卡福利範圍內的19歲到64歲民衆,只要符合低收入標準,也可獲得醫療白卡,這個族群,恐將是聯邦停止補助后,受到最直接衝擊的對象。

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