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美国的退休金和退休时间是这样计算的

http://dailynews.sina.com/gb/   2018年01月11日 16:59   侨报

  【侨报网1月11日综合报道】美国的退休制度设计具有一定弹性,不少老人选择延迟退休,只要你还干得动、老板也愿意雇你。如果你在美国旅行,留心观察一下就会发现,旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

  为说明这一问题,洛杉矶衣食住行在微博上发表了这篇文章。

  

  美国的退休政策分三个层次

  提前退休:年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

  正常退休:根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁,1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。

  延迟退休:选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。

  这种以自愿为原则丶渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

  

  在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作、愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。

  美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。

  美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到2012年,这个比例下跌到37.2%;2000年时,有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%。

  美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。上一页 1 2345下一页分享此页面

  美国退休金知多少

  美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits (社保退休福利),平时工作要交社保税,个人交收入的6.20%,公司也交同样的比例,如果是自雇的话,个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也会享受社保,那就不叫退休金了。

  退休金如何计算

  第一步,取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

  第二步将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。

  第三步是计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 + (4624 - 767) x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945。

  那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少:

  1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400:

  工作10年的话,退休金是360

  工作20年的话,退休金是701

  工作35年以上,退休金是892

  2)一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:

  工作10年的话,退休金是643

  工作20年的话,退休金是902

  工作35年以上,退休金是1245

  3)全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500:

  工作10年的话,退休金是765

  工作20年的话,退休金是1084

  工作35年以上,退休金是1565

  4)高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:

  工作10年的话,退休金是993

  工作20年的话,退休金是1542

  工作35年以上,退休金是2131

  5)顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166:

  工作10年的话,退休金是1283

  工作20年的话,退休金是2017

  工作35年以上,退休金是2605

  这样说退休金的上限是每月2605,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金会涨,这里就不讨论了。上一页 1 2345下一页分享此页面

  

  

  美国的双轨制

  联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。 退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000每月,那么退休金就是4200,远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政 府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

  

  401K退休计划

  除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来,但要交收入税,但老了收入低,税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K,即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工,只有5100万往401K投钱,截至2012年九月底,401K计划总价值3万5千亿美元,相当于每人6万美元(参加的人平均,如果算所有工作的,大约2万2)。

  有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱,同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5,所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。

  盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休,占59%。上一页 1 2345下一页分享此页面

  接近退休年龄,许多员工都渴望通过多年的职场努力换来休闲舒适的退休生活,但过早退休可能是一个重大的财务失误:如果你退休后没有足够的退休资金维持你的生活,要么不得不另找一份工作,要么降低你的生活水平。

  

  据侨报网报道,这里有一个简单测试,可以用来看看你是否有足够的退休储蓄,以满足退休生活的需要:

  1、估算退休后的年度开支

  如果你已开始记录每月的开支,这很容易计算,目前的每月开支再加上退休期间可能增加的一些额外退休活动支出(如豪华游轮旅行等),再乘以12,这就是你退休后的年度开支预算。

  如果你没有额外的退休活动预算,那你的退修年度更好计算,虽然可能会枯燥一点,只需根据你的退休生活计划列出一个百分比,用目前的收入乘以这个百分比就ok了,比如,

  如果你没有住房开支(即房贷已还清或你和孩子住在一起等),你期望的生活也很简单,那你只需要70%就够了。但如果你计划把退休生活花在周游世界上,那你就可能需要工作收入的100%或者更多!。

  但要记住,退休期间可能增加的一项费用是医保费用,比如平均65岁在2016年退休的夫妇将需要准备26万美元作为医疗费用,因此,每个人可根据自己的病史获得一个更具体的开支数额。

  2、把其他退休收入来源加起来

  大多数退休人员可获得社会保障福利。根据年度社会保障声明,你可以列出确切的资金数额,也许你可以使用计算器来估算一下其他潜在的收入来源,包括养老金、房屋租金,企业股权等等。

  在计算潜在的可变收入来源如物业租金时,应保持最低标准,因为未雨绸缪总是最安全的。

  把所有这些收入来源都用它们的年度总数加起来,然后把这个数字写在“年度支出”的数字下面,旁边写着“其他收入”。

  3、计算你退休储蓄最低收入

  从“年度支出”中减去“其他收入”,其结果就是你的退休储蓄账户中产生的最低收入。把这个数字写在前面两个数字的下面,旁边写着“所需最低储蓄收入”。上一页 1 2345下一页分享此页面

  4、把你目前的退休储蓄加起来

  包括所有已存入退休账户中的资金(如IRA,401(k)S等)。如果你有HSA帐户的钱,也可以列入这一点,一旦你达到官方退休年龄,你就可以提出这些钱用于任何目的,包括医疗费用。

  5、设定提款率

  专家们在很长一段时间都一致认为,每年取出退休储蓄帐户总投资的4.5%可以无限期地维护这些退休帐户。然而,这个百分比可能有点高,恐会产生新的问题,特别是如果你打算提前退休的情况下。如果你想在65岁退休,你可能需要选择提款的百分比为3%,以保持您的帐户可用一辈子。

  如果你打算推迟到70岁退休,你的提款百分比应设为5%,甚至6%。选择一个合理的百分比,会让你高枕无忧。如果你是一个小心谨慎的人,最好选择一个更保守的百分比。

  在“当前储蓄”下面写下你选择的百分比,使用十进制形式(所以3%将是0.03,4%将是0.04等等),旁边写上“提款率。”

  6。计算你的年度提款

  用你的“当前存款”乘以设定的”提款率“,这就是你每年可以从你的退休储蓄账户中取出的钱,把这个数字写在“年度提款”旁边。

  7、对比你的需求和现实

  看看你刚刚写下来的“年度提款”数字,把它与“所需最低储蓄收入”进行比较。如果它低于“所需最低储蓄收入”金额,那则说明你没有得到足够的储蓄,可能难以满足你的退休需要,如果低的差额很小,你可能仅需要稍稍调整一下数字。

  例如,可以选择退休后生活得更节俭一些,或在最初的几年里你可以去做一些工作,而不是完全退休。也许你会发现,如果你把退休推迟几年,你就能轻松地为你的退休需要创造足够的收入,一旦你知道将需要多少额外的收入,你将有机会建立一个新的战略,那你的退休生活仍充满希望。

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