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23%留房贷、26%欠卡债 近半耆老遗产不到1万

http://dailynews.sina.com/gb/   2018年03月12日 05:19   中国日报

图为民主党籍国会参议员舒默去年10月出席一场退休储蓄计画活动。

  (综合报导)婴儿潮世代预期将在未来几年,把好几兆元的庞大资产转移给继承人;但是很多子女能拿到的,可能只是一堆帐单和债务。

  全国经济研究所2012年的调查显示,近半耆老身后的金融资产不到1万元。同时,长者的债务飙升。联邦準备会的「消费者财务调查」显示,以往退休后还欠房贷或卡债的情况并不常见,但现在75岁以上者,有23%未还清房贷,是1989年的四倍。欠卡债的长者比率则为26%,增幅为159%。

  佛州65岁居民雪莉.格林(Shirley Green),在房市崩盘时失去住家,宣告破产。之后她开始收到信用卡广告,便申请信用卡来支付医疗费。现在她的卡债超过2万元,多是为支付医疗费所欠的,使她退休不得安宁,忙着应付讨债公司。

  长者欠卡债有各种原因,也许仍在偿还学生贷款,或是帮儿孙还贷款;也许退休积蓄不够,依赖信用卡支付基本开销。信用谘询专家麦克莱利(Bruce McClary)指出,很多老人把卡债带进退休生活,「有工作时还应付得过来,但退休后收入大减,卡债就是负担」。

  医疗债务使问题恶化。格林碰到医疗问题时,她的健保只给付部分费用,她以信用卡支付其余费用,因为她以为自己可以应付,但是更多健康问题陆续出现,使她债台高筑。

  麦克莱利表示,医疗帐单本身并没有利息,但若用信用卡支付,就得加付信用卡的利息。

  长者欠债的另一原因,是资助成年儿女或孙辈。麦克莱利建议,长者送出钱以前应考虑周详,如果把信用卡刷爆,短期内虽解决儿女的问题,但未来长者将成为子女的问题。

  房贷+卡债 父债不用子还

  部落客施莫尔(John Schmoll)的父亲过世时,财务很糟:他留下的房子价值低于所欠房贷,还有超过2万元的卡债。讨债公司坚称,儿子有法律责任偿还父亲的债务。

  所幸住在内布拉斯加州的施莫尔,在开始撰写部落格「 Frugal Rules」以前,曾在金融界工作20年,所以「我知道我不用为这些债务负责」。

  有些讨债者则告诉施莫尔,他有道德义务代父还债,因为父亲借的钱可能用于家庭花费。施莫尔知道这些人想利用他身为儿子的孝心拿回钱,他建议面对类似处境的人,不要让讨债者玩弄他们的情绪,不要仓促做决定,可以告诉对方,需要时间想一想。

  人过世后,他的债务不会因此消失,而是转成由此人的遗产负责。有些遗产不足以支付所有帐单,所以有些债主拿不到钱。根据各州法令,配偶可能要为某些债务负责,但是非配偶的其他亲属通常不需代还债务,除非他们与死者共同签署债务,或是与死者共同申请贷款。

  此外,直接转给继承人的资产,通常不需用来偿还遗产的欠债。这些资产包括「亡时付款」 (pay on death)的银行帐户、寿险、退休计画和指定受益人的其他帐户。

  在律师建议之下,施莫尔写信给他父亲的债权人,解释遗产无偿债能力,根据遗嘱认证法,正式关闭遗产。

  犯下401(k)3错误 退休生活受影响

  数百万美国人用401(k)计画来为退休储蓄,该计画在黄金退休岁月扮演重要角色,但是「万通互惠理财」(MassMutual) 主管默曼斯坦(Josh Mermelstein)表示,有许多员工的401(k),犯下昂贵且会影响退休生活的三大错误:

  1.向401(k)贷款:默曼斯坦表示,向401(k)贷款并不适合,特别在非紧急情况。他指出,若在40岁提领一笔钱,可能意味你将再多工作五年或退休积蓄减少20%,或是两者都有。此外,国税局还要课税。若在59岁半之前,自401(k)帐户提领资金,必须支付10%罚金及所得税。若更换雇主,将被要求全额偿还贷款。

  2.因生活困难而提早领钱:财务紧急情况随时可能发生,也许你碰上未在保险支付范围的医疗问题,或是突然被迫离开住所或住家法拍。

  国税局表示,自401(k)领钱只能在生活困难、有立即财务需要时才能进行,而且领出的数目限于满足该财务需要的金额。默曼斯坦认为,不应将401(k)视为应急的存钱筒,只能当作不得己的解决方法。

  3.停止把钱存进401(k):在员工从401(k)领钱出来后,公司通常会暂停将薪水存入该计画六个月。薪水定期存入,是按照税前基準。

  默曼斯坦表示,仅因为想付清帐单或营造更高收入,而自行终止存放薪水到401(k),是很大的错误。暂停或终止存款至401(k),再加上提早动用积蓄,将使员工的退休储蓄平均减少14%。员工终止存进401(k)的年龄愈年轻,影响就愈大。

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