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私人學貸沉重 申請重貸

http://dailynews.sina.com   2020年07月31日 03:47   中國日報

圖爲抗議學貸的示威者。圖爲抗議學貸的示威者。
圖爲哥倫比亞大學畢業生。圖爲哥倫比亞大學畢業生。

哈佛大學採取家長經濟能力學費制,年收入6.5萬以下的家戶,其子女免學費。圖爲在農場打工的學生。

(華盛頓三十日電)學貸可說是最沉重的「美國夢」負擔之一。根據統計,美國大學生與碩博士生的就學貸款,平均約在2萬9,000美元∼4萬美元。如果你有私人學生貸款,那麼一旦出現較低利率,就可申請再融資,才是明智的選擇。不過,如果是擁有聯邦學生貸款的人,目前不應申請再融資。

德州共和黨籍參議員克魯茲(Ted Cruz)曾表示,自己過去欠下10萬美元的學貸,直到45歲那年才還清;前總統奧巴馬及其夫人,分別在其44歲與41歲時,才付清積欠學貸。連此等平民出身的政治菁英,都要揹負學貸到中年。

如將族羣因素納入統計,非裔女性大學貸款人平均負擔的學貸,更高達2萬5,000美元,是女性平均的1.156倍,男性平均的1.33倍。再加上女性的收入約僅有男性的73%,綜合來看,性別因素尤其反映在兩者的償債能力差異上。

「書呆子錢包」(NerdWallet)今天刊出一篇分析稿,建議私人學貸申請再融資,應該火速進行。

NerdWallet委託一項調查,今年五月,交由哈里斯民調(Harris Poll)進行在線調查發現,由於利率急劇下降,有私人學生貸款人之中,有百分之50的人正考慮申請再融資。

根據NerdWallet的數據,目前私人學生貸款的平均最高固定利率超過百分之10。那是平均值,有些人的學生貸款利率可能更高。

艾爾蒙特(Amenda Almonte)於2019年畢業於紐約州立大學的布魯克(Stony Brook)學區,他承擔著超過27,000元學貸,利率爲百分之11。

她爲了減少每月要支付超過250元的學貸利息,艾爾蒙特發現有關學生貸款再融資的信息。最初她以爲這是個騙局,因爲貸款方提出將兩位數的利率,降低一半以上,至百分之4.3,今人難以置信。

從長遠來看,高息學貸再融資,可以省錢。例如,你欠私人學貸27,000元,利率爲百分之11,而再融資獲得百分之4.3低利率,將使你的每月付款減少100元,假如那是十年還款方案,總體利息成本便減少11,400元。

學生貸款再融資貸款方通常希望,申貸者的信用評分(FICO)至少要達到600分,並且每月債務負擔與收入的比率應低於百分之50(包括你現在所有的一切貸款)。

這只是爲了獲得申借的資格,並不一定獲得最低利率。但是由於大多數再融資貸款方,都不收取前期費用,因此任何降低利率的措施都可省錢。

2018年畢業於印地安那賓州大學的崔比(Clayton Treible)承擔利率爲百分之11的學貸,金額爲78,000元。24歲的崔比說,當意識到這些貸款的月還款金額,將超過1,000元之後,他十分恐慌。

由於他擁有不確定的信用記錄,和較高的債務收入比,但他仍獲得批准使用最低利率百分之7.23,這個利率比以前的百分之11相比已減少許多。崔比同時將償還學貸的期限延長至20年,他每月只要付577元。

延長還款期限,可以增加你的最終還款總額。但隨著財務狀況的改善,你可再次進行融資以管理這些負擔的成本。崔比再一次申請融資,最後貸款期限爲12年,利息約爲百分之5。

根據「新冠病毒援助、救濟暨經濟安全法」規定,在9月30日之前,已暫停這些貸款的付款和利息。唯有私人學生貸款方提供的再融資。

許多貸款方都可提供私人學生貸款減免,通常是循自然災害的還款期付款。但是,在它與「新冠病毒緩解法案」(coronavirus relief act),若干私人學生貸款方承受忍耐的能力,可能很快就會耗盡。

在美國這個信用擴張的社會,積欠金融機構貸款的代價非常高。如果學貸拖延270天未支付,就不再能夠取得所得稅退稅,同時也會影響就業。

根據《CNN》調查,34%的企業在僱用員工時,會抽樣調查謀職者的財務狀況,14%企業甚至會全數調查。更不消說,貸款人在金融機構的信用指數會因爲不支付或延誤支付貸款而調降,這也直接影響金融機構提供貸款的意願及利率。

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