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私人学贷沉重 申请重贷

http://dailynews.sina.com   2020年07月31日 03:47   中国日报

图为抗议学贷的示威者。图为抗议学贷的示威者。
图为哥伦比亚大学毕业生。图为哥伦比亚大学毕业生。

哈佛大学采取家长经济能力学费制,年收入6.5万以下的家户,其子女免学费。图为在农场打工的学生。

(华盛顿三十日电)学贷可说是最沉重的「美国梦」负担之一。根据统计,美国大学生与硕博士生的就学贷款,平均约在2万9,000美元∼4万美元。如果你有私人学生贷款,那么一旦出现较低利率,就可申请再融资,才是明智的选择。不过,如果是拥有联邦学生贷款的人,目前不应申请再融资。

德州共和党籍参议员克鲁兹(Ted Cruz)曾表示,自己过去欠下10万美元的学贷,直到45岁那年才还清;前总统奥巴马及其夫人,分别在其44岁与41岁时,才付清积欠学贷。连此等平民出身的政治菁英,都要背负学贷到中年。

如将族群因素纳入统计,非裔女性大学贷款人平均负担的学贷,更高达2万5,000美元,是女性平均的1.156倍,男性平均的1.33倍。再加上女性的收入约仅有男性的73%,综合来看,性别因素尤其反映在两者的偿债能力差异上。

「书呆子钱包」(NerdWallet)今天刊出一篇分析稿,建议私人学贷申请再融资,应该火速进行。

NerdWallet委托一项调查,今年五月,交由哈里斯民调(Harris Poll)进行在线调查发现,由于利率急剧下降,有私人学生贷款人之中,有百分之50的人正考虑申请再融资。

根据NerdWallet的数据,目前私人学生贷款的平均最高固定利率超过百分之10。那是平均值,有些人的学生贷款利率可能更高。

艾尔蒙特(Amenda Almonte)于2019年毕业于纽约州立大学的布鲁克(Stony Brook)学区,他承担著超过27,000元学贷,利率为百分之11。

她为了减少每月要支付超过250元的学贷利息,艾尔蒙特发现有关学生贷款再融资的信息。最初她以为这是个骗局,因为贷款方提出将两位数的利率,降低一半以上,至百分之4.3,今人难以置信。

从长远来看,高息学贷再融资,可以省钱。例如,你欠私人学贷27,000元,利率为百分之11,而再融资获得百分之4.3低利率,将使你的每月付款减少100元,假如那是十年还款方案,总体利息成本便减少11,400元。

学生贷款再融资贷款方通常希望,申贷者的信用评分(FICO)至少要达到600分,并且每月债务负担与收入的比率应低于百分之50(包括你现在所有的一切贷款)。

这只是为了获得申借的资格,并不一定获得最低利率。但是由于大多数再融资贷款方,都不收取前期费用,因此任何降低利率的措施都可省钱。

2018年毕业于印地安那宾州大学的崔比(Clayton Treible)承担利率为百分之11的学贷,金额为78,000元。24岁的崔比说,当意识到这些贷款的月还款金额,将超过1,000元之后,他十分恐慌。

由于他拥有不确定的信用记录,和较高的债务收入比,但他仍获得批准使用最低利率百分之7.23,这个利率比以前的百分之11相比已减少许多。崔比同时将偿还学贷的期限延长至20年,他每月只要付577元。

延长还款期限,可以增加你的最终还款总额。但随著财务状况的改善,你可再次进行融资以管理这些负担的成本。崔比再一次申请融资,最后贷款期限为12年,利息约为百分之5。

根据「新冠病毒援助、救济暨经济安全法」规定,在9月30日之前,已暂停这些贷款的付款和利息。唯有私人学生贷款方提供的再融资。

许多贷款方都可提供私人学生贷款减免,通常是循自然灾害的还款期付款。但是,在它与「新冠病毒缓解法案」(coronavirus relief act),若干私人学生贷款方承受忍耐的能力,可能很快就会耗尽。

在美国这个信用扩张的社会,积欠金融机构贷款的代价非常高。如果学贷拖延270天未支付,就不再能够取得所得税退税,同时也会影响就业。

根据《CNN》调查,34%的企业在雇用员工时,会抽样调查谋职者的财务状况,14%企业甚至会全数调查。更不消说,贷款人在金融机构的信用指数会因为不支付或延误支付贷款而调降,这也直接影响金融机构提供贷款的意愿及利率。

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